理财4025年金险的末班车马上离站,

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清欢◎来源

T博士教你买保险（DrTbaoxian）已获授权年结束前，保险圈最大的事件，发生在15天前，也就是11月12日。那天，银保监会发布了新版《健康险管理办法》，这是其自06年以来的首次大修。新版办法对健康保险的发展有很强的政策引导作用，其中，长期健康险费率可调与支持健康管理服务两个改动，在未来有很大的想象空间。几家欢喜几家愁，健康险明朗的发展前景的背后，是理财类保险产品的收紧。在新办法发布的当天下午，西城区金融街15号银保监会大厦，13家保险公司的总精算师被召集在一起开了个会，矛头直指预定利率4.%的年金险。监管层的意思是，希望他们年底前下架所有在售的4.%定价的年金险。话都说到这个份上，保险公司也都懂。到目前，已确定停售的产品包括信泰的如意享、天安的逸享人生、信美相互的互信一生。在全世界都相继进入了低利率甚至负利率时代的背景下，4.%定价的年金险，可以终身锁定较高收益率，刚性兑付，优越性毋庸置疑。不过大家也要清楚，预定利率≠真实收益率，预定利率4.%，实际收益率可能只有2%。慌忙上车，最后收益还不如放余额宝，那就得不偿失了。9款4.%年金险实际收益测算要我说，保单预定利率怎么样，跟我们消费者其实关系也不大。只有真实拿到我们手里的收益，才是真的。预定利率低的，实际收益率不可能高，但是预定利率高的，也不一定实际收益就高。要分辨，就得用IRR这个火眼金睛，无论包装的多花哨，IRR一测，看到的就是你能拿到手的真正收益。要学习IRR的计算过程，可以回听我们之前做过的一个讲座，相信你会有所收获。扫码可以回听：这里，我已经帮你测算了现存的9款4.%定价的年金险的收益。以30岁投保，总保费万，75岁时身故为例，各产品的IRR测算如下：由于这些产品的年金给付方式，缴费期限有所不同，实际比较起来可能有一定误差，不过影响不大就是了。经过比较，我们发现君康的颐养金生、弘康的相伴一生的真实收益率比较拔尖，都接近3.8%了。另外我还要提名一个复星保德信的星享福年金险，别看它IRR在75岁时只有3.3%，但是每年返还额是这些产品中最高的，很适合单纯想用来养老的。但是呢，毕竟是保险，除了收益率之外，产品本身的形态也值得我们